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互联网金融的法律规则解析
来源: 本站原创 作者:匿名 发表日期: 2018-02-16 16:49:43 阅读次数: 209 查看权限: 普通信息
跟着经济的快速开展和互联网技能的日趋老练,互联网金融有了很大的开展。在我国,互联网金融呈现于1990年,到2013年余额宝的呈现标志着互联网金融开展到了高峰。互联网金融的呈现有助于经济开展和社会进步。可是,跟着这一新式事物的日益壮大,坏处也日益闪现。因而,怎么规制互联网金融就成为一个至关重要的问题。本文将从法令视点谈论互联网金融的规制问题。
关键字:互联网金融;法令规制;问题
互联网金融的呈现推进金融范畴进入一个新的开展阶段,从底子上来说它并不是一个全新的事物,它是传统金融安排与互联网技能相结合起来的一种新式金融业务形式。在现代社会,互联网金融首要包括三种形式:以余额宝为例的互联网金融理财范畴、以p2p形式和众筹形式为代表的互联网金融信贷范畴和以付出宝为代表的互联网金融付出结算范畴。互联网金融作为一个新式职业,开展速度极快。在我国,互联网金融最早呈现于1990年,直到2013年开展到了高峰,因而2013年被称为“互联网金融开展元年”。
一、我国互联网金融开展过程中存在的问题
我国互联网金融的开展速度令人咋舌,远远超过了英美等发达国家。余额宝作为互联网金融渠道的典型,近几年收益虽有所下降,但从数据来看开展速度照旧敏捷,受众人群大幅度增长。我国最早的p2p网贷渠道创建于2006年4月份,截止到2017年4月份,p2p网贷运营渠道已累积到2281个。 咱们能够从上述数据看出,互联网金融渠道已经成为群众理财的首选。可是我国现在的互联网金融仍然存在许多问题。
(一)互联网金融渠道本身问题
互联网金融渠道添加速度十分快,不可避免的会导致质量良莠不齐的现象。一个比较有代表性的问题渠道是2014年建立的e租宝。2015年12月8日,e租宝涉嫌违法运营,承受有关部门查询。2016年1月,警方通报e租宝不合法集资案,一年半不合法吸收500亿。近两年,“跑路”的渠道越来越多,互联网渠道本身存在很大的缺点。再加上现在有许多足以使人混淆的违规渠道呈现,更加剧了渠道的危险性。
(二)互联网金融渠道吸收的资金去向不透明
互联网金融渠道吸收资金时,出资者往往不会知道自己出资的钱用作什么用处,无形中添加了出资者的危险,这也是为什么常常会呈现互联网金融渠道涉嫌不合法集资的景象。当出资者进行出资时,渠道往往会有一份电子合同,上面写明这笔钱一般用作什么用处,可是并没有断定的让出资者了解,乃至有的渠道在出资后才允许出资者看到这份合同,这不利于互联网金融的健康开展。
典型的一个资金去向就是渠道负责人借用出资者的资金去进行自融。其实这也是“庞氏骗局” 的一种。渠道负责人运用出资者想要赚取高利息的心态,不断地制作一种挣钱的假象,招引新的出资者持续出资,可是出资者并不知道本金去了什么地方。从底子上来说,这是对互联网金融开展的一个应战。
(三)互联网金融渠道简单走漏个人信息
出资者在互联网上请求账号信息时,需求填写自己的身份证号,银行卡号以及手机号,乃至有的渠道还要求填写银行卡的取款暗码。如今互联网技能越来越先进,人们的个人隐私被侵略的可能性更大。在互联网金融渠道上进行注册时,出资者和渠道并不进行现场买卖,所以出资者并不能断定对方的身份是否合法,并且出资者的个人信息存在被不合法盗取和篡改的危险。
二、互联网金融问题呈现的原因
互联网从本质上来说就是一种金融,它只是一种金融范畴的立异。我国人民银行副行长刘士余以为互联网金融存在三大危险:一是安排法令定位不明,可能“越界”触碰法令“底线”;二是资金的第三方存管准则缺失,存在安全隐患;三是内控准则不健全,可能引发运营危险。 下面将结合互联网金融开展现状来谈论互联网金融问题呈现的详细原因。
(一)互联网金融职业面对的危险具有多样化的特征
互联网金融自产生以来,它所触及的面十分广,再加上其本身所独有的特征,就决议了这一职业危险的多样化。危险多样化首要体现在以下两个方面:一是信用危险,当出资者把资金投入到一个渠道的时分,就意味着该渠道承当了信用危险;一是危险感染力度强,互联网金融因其买卖方法的不同有其自己的特点,互联网金融在运转过程中往往会呈现“拆东墙补西墙”的景象,一旦危险发作,触及面会很广。 传统金融监管选用分业运营、分业监管的系统,可是很明显这并不能有用防备互联网金融这一新式职业的危险。
(二)互联网金融职业自律机制不完善
传统金融安排的自律机制首要包括三个方面:一是金融安排内部的自律机制;二是金融同业之间的自律机制;三是金融市场中的客户对金融安排的监督机制。2016年3月25日我国互联网金融协会在上海正式建立,旨在对互联网金融职业进行自律管理。这是我国互联网金融职业开展的一大进步,有助于互联网金融职业的健康有序开展。可是,这也意味着职业自律机制刚刚起步,还不完善,仍然需求在实践中不断探究,不断立异。
(三)互联网金融职业缺乏有用的监管
我国互联网金融开展速度极快,可是监管方法相关于互联网金融的开展还处于滞后状况。互联网金融门槛低且触及的职业许多,像证券、稳妥等,监管系统无法一次性彻底掩盖。一起监管部门不能对渠道进行现场监管,监管有用性相对传统金融来说较低。
(四)互联网金融职业的相关法令法规不健全
互联网金融作为21世纪的一个新式事物,能够依据的法令法规较少。互联网金融触及的职业广泛,其中触及到的一些事物咱们现存的法令系统没有顾及到,比方电子货币的运用,现在网银、付出宝在咱们的日常日子中扮演着一个很重要的人物,可是并没有有用的法令法规来约束这个职业。
三、互联网金融的法令规制
(一)域外互联网金融法令规制
互联网金融作为一个新式事物,大多数国家还没有专门建立这方面的立法,一般都是经过规制传统金融的法令法规来对其进行规制,各国的做法都各有其特征。
美国是最早呈现互联网金融的国家,它对互联网金融的法令规制相关于其他国家来说较标准,可是也并没有建立专门监管互联网金融的安排。并且由于美国是联邦制国家,每个州的法令都有可能不同,导致了美国互联网金融规制的复杂性。欧盟是世界上第一大经济实体,互联网金融开展也处于先进位置。欧盟在监管准则上采纳审慎监管,强化监管与支撑立异统筹的准则,以及出资者保护准则。
(二)我国互联网金融法令规制的现状
现在,我国互联网金融职业正处于紧锣密鼓的整顿阶段。2015年7月,我国《关于促进互联网金融健康开展的辅导定见》印发,该《定见》依照“鼓舞立异、防备危险、趋利避害、健康开展”的整体要求,提出了一系列确保互联网金融稳步开展的方法,标明我国开端从法令方面来把互联网金融作为一个专门职业来进行规制。从2016年年初开端,我国关于互联网金融的监管越来越严。跟着一些大渠道的倒闭,职业中人人自危,现在简直一切的互联网金融公司都在进行整改。
(三)对我国互联网金融法令规制的主张
我国关于互联网金融的法令规制还在不断地探究中,不仅需求学习国外的经历,也要从本身实际情况寻求最适合我国开展的路途。以下将结合互联网金融呈现的问题提出几点主张。
第一,建立健全互联网金融法令法规系统。从法理学视点来说,法令是保护社会公平的最终一道防地。建立健全法令法规系统是处理互联网金融运转中问题的底子方法。由于互联网金融安排触及一般是“不合法集资罪”等罪名,因而咱们要从刑法上来进行规制,能够经过加大赏罚力度等方法来遏止这些违法的呈现。在当今互联网金融开展状况下,本文以为能够出台专门的《互联网金融法》来进行规制,内容能够包括互联网金融市场准入标准,退出标准,以及怎么赏罚违背法令的渠道。这样有助于更好地规制互联网金融这一新式事物,标准互联网金融市场买卖行为。
第二,加强监管力度。我国的互联网金融监管相关于互联网金融的开展来说还处于滞后状况。现存的监管准则并不能全面掩盖互联网金融职业,在许多方面存在必定的监管缺失。首要。要和其他职业的监管部门通力合作,由于互联网金融触及的职业很广,只要各个职业联合起来,才干推进互联网金融的健康开展。其次,要进步监管人员的本质以及技能,使监管工作能更好地施行。最终,要活跃同国外沟通,吸取国际上的经历,在经济全球化的布景下取得更好的开展。
第三,完善互联网金融职业自律安排。处理互联网金融运转中的问题不能只是依托政府,企业也应该承当社会责任。我国已经存在必定数量的互联网金融职业自律安排,可是它们的开展还处于起步阶段。在互联网金融开展过程中,要活跃发挥职业自律安排的作用。在互联网金融法规逐步完善的情况下,也要逐步完善职业自治标准。职业标准和法令标准相结合,一起促进职业健康开展。
四、定论
互联网金融作为一种新式事物,给法令、监管等许多方面都提出了新的要求。在实践中,只要把立法、监管、职业自律三者结合起来,才干更好地确保互联网金融的运转次序。
参考文献
【1】马文刚.2013 敞开互联网金融“元年”[j].《上海信息化》,2013,(2).
【2】谢平,邹传伟,刘海二.互联网金融形式研讨[j].《金融研讨》,2012-8.
【3】姚文平.互联网金融[m].中信出版社,2014.
【4】刘士余.秉承容纳与立异的理念,正确处理互联网金融开展与监管的联系[j].《清华金融谈论》,2014,(2).
【5】樊志刚.互联网应战银行[m].我国金融出版社,2014.
【6】胡滨.我国金融监管陈述(2014)[m],社会科学文献出版社,2014.
【7】p2p网贷相关数据与材料来源
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